Pinjaman Payday adalah?

Pinjaman bayaran adalah jenis pinjaman jangka pendek di mana pemberi pinjaman akan memberikan kredit berbunga tinggi berdasarkan pendapatan Anda. Pokoknya biasanya merupakan bagian dari gaji Anda berikutnya. Pinjaman bayaran mengenakan suku bunga tinggi untuk kredit langsung jangka pendek. Mereka juga disebut pinjaman uang muka atau pinjaman cek uang muka.

TAKEAWAYS KUNCI

  • Pinjaman bayaran adalah pinjaman jangka pendek dengan bunga sangat tinggi yang tersedia bagi konsumen.
  • Pinjaman bayaran biasanya didasarkan pada berapa banyak yang Anda hasilkan, dan Anda biasanya harus memberikan potongan pembayaran saat mengajukan permohonan.
  • Pinjaman bayaran tidak tersedia di semua negara bagian. 16 negara bagian—Arizona, Arkansas, Colorado, Connecticut, Georgia, Maryland, Massachusetts, Montana, New Hampshire, New Jersey, New York, North Carolina, Pennsylvania, South Dakota, Vermont, dan West Virginia—ditambah pinjaman gajian terlarang Distrik Columbia apapun.
  • Sejumlah undang-undang telah diberlakukan selama bertahun-tahun untuk mengatur biaya tinggi dan suku bunga dengan pinjaman gaji.

Menggunakan Pinjaman Payday

Pinjaman bayaran membebankan peminjam tingkat bunga yang tinggi dan tidak memerlukan jaminan apa pun, menjadikannya jenis pinjaman pribadi tanpa jaminan. Pinjaman ini dapat dianggap sebagai pinjaman predator , karena memiliki bunga yang sangat tinggi, tidak mempertimbangkan kemampuan peminjam untuk membayar kembali, dan memiliki ketentuan tersembunyi yang membebankan biaya tambahan kepada peminjam.1Akibatnya, mereka bisa menciptakan jebakan utang bagi konsumen. Jika Anda sedang mempertimbangkan pinjaman hari gajian, maka Anda mungkin ingin melihat terlebih dahulu alternatif pinjaman pribadi yang lebih aman .

Bagaimana Cara Kerja Pinjaman Payday?

Penyedia pinjaman bayaran biasanya akan meminta Anda untuk menunjukkan bukti penghasilan Anda - ini biasanya potongan gaji Anda dari majikan Anda. Mereka kemudian akan meminjamkan Anda sebagian dari uang yang akan Anda bayarkan. Anda harus membayar kembali pinjaman dalam waktu singkat, umumnya 30 hari atau kurang.

Pemberi pinjaman bayaran mengambil banyak risiko, karena mereka tidak memeriksa kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman. Karena itu, mereka biasanya membebankan suku bunga yang sangat tinggi untuk pinjaman hari gajian, dan mungkin juga mengenakan biaya tinggi jika Anda melewatkan pembayaran Anda. Ini bisa berbahaya bagi peminjam, karena bisa berarti Anda harus meminjam lebih banyak uang untuk menutupi biaya pinjaman pertama.

Bagaimana Saya Mendapatkan Pinjaman Payday?

Penyedia pinjaman bayaran biasanya adalah pedagang kredit kecil dengan toko fisik yang memungkinkan aplikasi dan persetujuan kredit di tempat. Beberapa layanan pinjaman hari gajian mungkin juga tersedia melalui pemberi pinjaman online.

Untuk menyelesaikan aplikasi pinjaman gaji , Anda biasanya harus memberikan slip gaji dari majikan Anda yang menunjukkan tingkat pendapatan Anda saat ini. Pemberi pinjaman bayaran sering mendasarkan pokok pinjaman mereka pada persentase pendapatan jangka pendek yang diprediksi peminjam. Banyak juga yang menggunakan upah peminjam sebagai jaminan. Pemberi pinjaman umumnya tidak melakukan pemeriksaan kredit penuh atau mempertimbangkan kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman.

Berapa Suku Bunga Pinjaman Payday?

Pemberi pinjaman bayaran membebankan tingkat bunga yang sangat tinggi: sebanyak 780% dalam tingkat persentase tahunan (APR) , dengan pinjaman rata-rata berjalan hampir 400%.4Sebagian besar negara bagian memiliki undang-undang riba yang membatasi biaya bunga mulai dari 5% hingga 30%. Namun, pemberi pinjaman bayaran jatuh di bawah pengecualian yang memungkinkan bunga tinggi mereka.5

Karena pinjaman ini memenuhi syarat untuk banyak celah pinjaman negara, peminjam harus berhati-hati. Peraturan tentang pinjaman ini diatur oleh masing-masing negara bagian, dengan 16 negara bagian—Arizona, Arkansas, Colorado, Connecticut, Georgia, Maryland, Massachusetts, Montana, New Hampshire, New Jersey, New York, North Carolina, Pennsylvania, South Dakota, Vermont, dan West Virginia—ditambah Distrik Columbia yang melarang pinjaman gaji dalam bentuk apa pun.3

Di California, misalnya, pemberi pinjaman bayaran dapat membebankan APR 14 hari sebesar 460% untuk pinjaman $100.6Biaya keuangan atas pinjaman ini juga merupakan faktor penting untuk dipertimbangkan, karena biaya rata-rata adalah $15 per $100 pinjaman.1

Meskipun Truth in Lending Act federal mengharuskan pemberi pinjaman bayaran untuk mengungkapkan biaya keuangan mereka, banyak orang mengabaikan biayanya.7Kebanyakan pinjaman untuk 30 hari atau kurang dan membantu peminjam untuk memenuhi kewajiban jangka pendek. Jumlah pinjaman pada pinjaman ini biasanya dari $100 sampai $1.000, dengan $500 yang umum. Pinjaman biasanya dapat diperpanjang untuk biaya keuangan tambahan, dan banyak peminjam — setinggi 80% dari mereka — berakhir sebagai pelanggan tetap.89

Sejumlah kasus pengadilan telah diajukan terhadap pemberi pinjaman bayaran, karena undang-undang pinjaman telah diberlakukan sejak krisis keuangan 2008 untuk menciptakan pasar pinjaman yang lebih transparan dan adil bagi konsumen. Jika Anda sedang mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman hari gajian, maka kalkulator pinjaman pribadi dapat menjadi alat penting untuk menentukan jenis suku bunga yang Anda mampu.

Apakah Pinjaman Payday Legal?

Upaya untuk mengatur pemberi pinjaman gaji diusulkan pada tahun 2016 di bawah pemerintahan Obama dan diberlakukan pada tahun 2017, ketika Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) , di bawah Direktur Richard Cordray, mengeluarkan aturan untuk melindungi konsumen dari apa yang disebut Cordray sebagai "hutang". perangkap.”10

Aturan termasuk ketentuan penjaminan wajib yang mengharuskan pemberi pinjaman untuk menilai kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjaman dan masih memenuhi biaya hidup sehari-hari sebelum pinjaman dibuat. Aturan tersebut juga mengharuskan pemberi pinjaman untuk memberikan pemberitahuan tertulis sebelum mencoba menagih dari rekening bank peminjam dan selanjutnya mensyaratkan bahwa setelah dua kali gagal mendebet rekening, pemberi pinjaman tidak dapat mencoba lagi tanpa izin peminjam. Aturan ini pertama kali diusulkan pada 2016 dan akan menjadi wajib pada 13 Juni 2022, sesuai dengan Pelaksana Tugas Direktur CFPB Dave Uejio.1110

Pada Februari 2019, CFPB—saat itu di bawah pemerintahan Trump dan Direktur Kathleen L. Kraninger—mengeluarkan aturan yang diusulkan untuk mencabut ketentuan penjaminan emisi wajib dan menunda implementasi aturan 2017.12Pada Juni 2019, CFPB mengeluarkan aturan final yang menunda tanggal kepatuhan Agustus 2019, dan pada 7 Juli 2020, CFPB mengeluarkan aturan final yang mencabut ketentuan penjaminan emisi wajib tetapi tetap memberlakukan batasan upaya berulang oleh pemberi pinjaman bayaran untuk menagih dari rekening bank peminjam.131415

Di bawah pemerintahan Biden, kepemimpinan baru di CFPB menetapkan aturan yang lebih ketat untuk pinjaman gaji, yang menjadi wajib pada 13 Juni 2022.11

16

Apakah Pinjaman Payday Tetap atau Bervariasi?

Pinjaman bayaran biasanya dimaksudkan untuk dilunasi dalam satu pembayaran sekaligus saat Anda menerima gaji. Karena itu, tingkat bunga pinjaman ini tetap. Faktanya, banyak pemberi pinjaman bayaran bahkan tidak mengungkapkan biaya mereka sebagai tingkat bunga, tetapi mereka malah membebankan biaya tetap yang bisa berkisar antara $10 sampai $30 per $100 yang dipinjam.1

Apakah Pinjaman Payday Aman atau Tanpa Jaminan?

Sebagian besar pinjaman hari gajian tidak aman. Ini berarti Anda tidak perlu memberikan jaminan apa pun kepada pemberi pinjaman atau meminjam barang berharga seperti yang Anda lakukan di pegadaian.

Sebaliknya, pemberi pinjaman biasanya akan meminta izin kepada Anda untuk mengambil uang secara elektronik dari bank, serikat kredit, atau rekening kartu prabayar Anda. Sebagai alternatif, pemberi pinjaman mungkin meminta Anda untuk menulis cek untuk jumlah pembayaran, yang akan dicairkan oleh pemberi pinjaman saat pinjaman jatuh tempo. Di bawah undang-undang federal, pemberi pinjaman tidak dapat mengkondisikan pinjaman hari gajian untuk mendapatkan otorisasi dari konsumen untuk transfer dana elektronik "pra-otorisasi" (berulang).17

Berapa Lama Pinjaman Payday Tetap di Sistem?

Catatan pinjaman tradisional dapat disimpan selama enam sampai 10 tahun oleh biro kredit —perusahaan yang menghitung nilai kredit , yang pada gilirannya dapat mempengaruhi kemampuan Anda untuk meminjam uang di masa depan. Pemberi pinjaman bayaran biasanya tidak melapor ke biro kredit, bahkan dalam kasus pembayaran yang terlambat. Tapi hari bayaran pinjaman dapat diajukan setelah diteruskan ke kolektor setelah pemberi pinjaman menjual utang.18

Jika Anda membayar kembali pinjaman gaji Anda tepat waktu, maka nilai kredit Anda tidak akan terpengaruh. Di sisi lain, jika Anda gagal membayar pinjaman Anda dan hutang Anda ditempatkan di tangan agen penagihan, maka Anda akan melihat penurunan skor Anda.19

Bisakah Hutang Pinjaman Payday Diampuni?

Dalam praktiknya, sangat jarang utang hari bayaran pinjaman dihapuskan. Hal ini karena pemberi pinjaman bayaran membuat jumlah yang signifikan dari bunga yang mereka tetapkan atas pinjaman ini.

Ini berarti bahwa Anda harus mencoba dan melunasi pinjaman gajian sesegera mungkin. Jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman hari gajian, rekening tersebut dapat dikirim ke agen penagihan, yang akan mengejar Anda untuk uang dan bunga yang Anda berutang. Ini tidak hanya tidak menyenangkan tetapi juga dapat menambah uang pada keseluruhan utang Anda—dan itu akan merusak kredit Anda.19

Bisakah Anda Mendapatkan Pinjaman Payday Tanpa Rekening Bank?

Ya. Memiliki rekening bank tidak secara universal diperlukan untuk meminjam uang, tetapi pemberi pinjaman yang tidak memerlukannya biasanya membebankan suku bunga tinggi. Ini termasuk banyak pemberi pinjaman bayaran. Pemberi pinjaman bayaran mungkin meminta rekening bank, tetapi terkadang rekening kartu prabayar mungkin cukup untuk memenuhi syarat.20

Karena pinjaman ini sangat mahal dan mungkin sulit untuk dilunasi, hampir selalu yang terbaik adalah menghindarinya. Jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman dengan segera, biaya dapat bertambah, yang mengarah ke jebakan utang yang sulit untuk keluar. Karena itu, Anda hanya boleh mengambil pinjaman hari gajian jika Anda benar-benar yakin dapat membayarnya kembali.

Garis bawah

Pinjaman bayaran dirancang untuk menutupi pengeluaran jangka pendek, dan dapat diambil tanpa jaminan atau bahkan rekening bank. Tangkapannya adalah bahwa pinjaman ini membebankan biaya dan suku bunga yang sangat tinggi.

Peminjam harus berhati-hati dengan pinjaman ini. Mereka mungkin dianggap sebagai pinjaman predator, karena mereka memiliki bunga yang sangat tinggi, tidak mempertimbangkan kemampuan peminjam untuk membayar kembali, dan memiliki ketentuan tersembunyi yang membebankan biaya tambahan kepada peminjam.1Akibatnya, mereka bisa menciptakan jebakan utang bagi konsumen. Jika Anda mempertimbangkan pinjaman hari gajian, maka Anda mungkin ingin melihat terlebih dahulu alternatif pinjaman pribadi yang lebih aman .